Optimiser son épargne retraite est une préoccupation majeure pour beaucoup de personnes à l’approche de la fin de leur carrière professionnelle. Choisir le bon PER peut s’avérer décisif pour garantir un complément de revenu suffisant afin de maintenir un niveau de vie confortable après le départ à la retraite. Cet article propose quelques pistes pour faire le bon choix et maximiser les avantages d’un plan épargne retraite.
Qu’est-ce que le PER et pourquoi le choisir ?
Lancé en 2019 avec la loi Pacte, le plan épargne retraite (PER) a bousculé les anciens dispositifs comme le PERP ou le contrat Madelin. Son principal atout ? Une souplesse qui casse les codes de l’épargne retraite traditionnelle, avec un mode de gestion adaptable à chaque profil et objectif. S’y retrouver dans le fonctionnement du PER sert de socle pour choisir intelligemment.
Ce produit se distingue par la variété de ses placements : il devient possible de rechercher les meilleures performances des PER tout en profitant de dispositifs de défiscalisation qui allègent sensiblement la facture fiscale lors de la phase d’épargne.
Pour ceux qui souhaitent creuser la question ou comparer les offres, le site suivant détaille le meilleur PER actuellement disponible.
Zoom sur les différents types de PER
Avant d’aller plus loin, il faut comprendre qu’il existe plusieurs familles de PER adaptées à des situations précises. Voici un aperçu pour mieux s’orienter.
- PER individuel : pensé pour les particuliers qui veulent piloter eux-mêmes leur épargne retraite. Ce plan laisse une large marge de manœuvre sur les supports d’investissement, ce qui permet un vrai sur-mesure.
- PER collectif : proposé dans l’entreprise, il s’inscrit dans le dispositif d’épargne salariale. Les versements peuvent venir aussi bien de l’employeur que du salarié, avec souvent des dispositifs d’abondement.
- PER catégoriel : dédié à certains groupes professionnels, il reprend l’esprit des anciens contrats Madelin pour les travailleurs indépendants, avec des options spécifiques à leur statut.
Quels critères pour choisir son PER ?
La sélection du meilleur PER passe par l’examen attentif de plusieurs points clés. Ces paramètres sont déterminants pour viser des rendements solides et une épargne qui répondra vraiment aux attentes.
Parmi les incontournables : la diversité des supports d’investissement proposés. Un plan efficace doit offrir un éventail assez large, allant des fonds en euros sécurisés aux unités de compte pour ceux qui veulent dynamiser leur portefeuille à certains moments de leur vie.
L’autre point à ne pas négliger : les frais. Les frais d’entrée, de gestion ou d’arbitrage varient beaucoup d’un plan à l’autre. Un coup d’œil rigoureux sur ces coûts peut faire la différence sur le capital final accumulé.
Déterminer son profil d’investisseur, une étape clé
Avant de choisir, il est judicieux de prendre un temps pour définir son propre profil d’investisseur. L’âge, la situation financière et les objectifs de retraite vont peser lourd dans la balance. Certains préféreront la prudence, d’autres miseront sur la performance même si elle implique plus de risques.
Un exemple concret : quelqu’un de 30 ans pourra placer davantage sur des unités de compte, en quête de performance sur le long terme, quitte à affronter quelques tempêtes boursières. À l’opposé, un futur retraité s’orientera vers des placements stables, pour protéger ce qui a été construit.
Le choix entre gestion pilotée et gestion libre compte aussi. Confier la gestion à un professionnel permet de déléguer les arbitrages selon un profil de risque défini. À l’inverse, la gestion libre s’adresse à ceux qui souhaitent garder la main sur chaque décision. À chacun de jauger son niveau de connaissance et son appétit pour le suivi des marchés.
Mesurer les performances passées des PER
Regarder dans le rétroviseur a du sens, même si nul ne lit l’avenir. Les performances historiques d’un PER offrent un aperçu de sa robustesse et de l’expertise de la société qui le gère. Il vaut la peine de consulter les rendements affichés par les différents établissements sur plusieurs années.
Nombreux sont les organismes qui publient régulièrement ces résultats. Se pencher sur ces chiffres et privilégier les historiques sur de longues périodes permet d’éviter les jugements hâtifs sur des pics ou des creux temporaires.
Pour affiner son choix, il est aussi intéressant de consulter les classements d’experts et les avis d’analystes publiés par la presse spécialisée. Ces sources mettent souvent en lumière les points forts ou les limites des différentes offres du marché.
Fiscalité et possibilités de défiscalisation
Impossible de passer à côté de l’intérêt fiscal du PER. Les sommes versées sur un plan épargne retraite peuvent être déduites du revenu imposable, dans certaines limites. Cela ouvre la voie à des avantages non négligeables dès la phase d’épargne.
Au moment de la retraite, plusieurs scénarios existent : sortie en capital ou en rente viagère. Chaque option a ses propres règles fiscales et il peut être judicieux de faire des simulations pour déterminer ce qui convient le mieux à sa situation.
Autre opportunité à connaître : il est possible de transférer une épargne déjà constituée sur un PERP ou un contrat Madelin vers un PER. Ce mouvement s’effectue sans pénalité fiscale et permet de profiter des nouvelles règles plus avantageuses du PER.
Sortie du PER : une modularité rare
La grande force du PER réside aussi dans la liberté offerte au moment de la sortie. Là où d’autres dispositifs restent figés, ici la flexibilité prime.
Deux options principales s’offrent à l’épargnant : la rente viagère, qui assure un revenu régulier à vie, et la sortie en capital, qui permet de débloquer tout ou partie de l’épargne sous forme de versements ponctuels. Cette dernière solution peut convenir pour concrétiser un projet ou faire face à une dépense imprévue à la retraite.
Un PER, plusieurs sorties possibles
Certains plans autorisent même à panacher : combiner une partie en rente et une autre en capital. Ce dispositif s’avère précieux pour faire face à l’évolution des besoins tout au long de la retraite. Le montant et la fréquence des versements peuvent être ajustés pour répondre à des situations spécifiques, comme une hausse des dépenses de santé ou un changement de rythme de vie.
Ce niveau de modularité assure à l’épargnant de conserver une marge de manœuvre, même face à l’imprévu. Y réfléchir dès la souscription, c’est anticiper des solutions à long terme, là où la rigidité n’a plus sa place.
Évaluer les risques du PER sans naïveté
Investir sur un plan épargne retraite n’a rien d’anodin. Chaque choix emporte sa part d’incertitude, et il s’agit d’en être parfaitement conscient.
Le principal risque concerne les unités de compte, qui fluctuent au gré des marchés financiers. Miser exclusivement sur ce type de support expose à des pertes en cas de baisse marquée des marchés boursiers.
À l’inverse, les fonds en euros garantissent une plus grande sécurité, mais génèrent des rendements plus modestes, surtout dans la période actuelle de taux bas. Un équilibre judicieux entre ces deux options permet de limiter les risques tout en conservant des perspectives de gains convenables.
Revoir régulièrement sa stratégie, une nécessité
Un bon réflexe consiste à faire le point sur son PER de manière périodique. Un bilan annuel, par exemple, offre l’occasion de vérifier si les résultats obtenus sont en ligne avec les attentes et d’ajuster la répartition des placements si nécessaire.
Cette approche permet aussi d’anticiper les évolutions du contexte économique ou des règles encadrant l’épargne retraite. Agir tôt, c’est éviter les corrections tardives qui peuvent coûter cher.
Ce qu’il faut retenir pour son PER
S’orienter vers le PER qui correspond le mieux à ses besoins implique de croiser une analyse rigoureuse des critères de choix, la compréhension fine des dispositifs fiscaux et l’anticipation de ses priorités futures. Prendre le temps d’examiner chaque détail, sonder les spécificités des offres et bâtir une stratégie sur mesure, c’est se donner toutes les chances d’aborder la retraite avec sérénité et assurance. L’épargne retraite n’est plus un terrain réservé à quelques initiés : elle devient un levier de liberté à la portée de chacun.
