Pourquoi les banques pratiquent-elles des frais de tenue de compte ?

Les frais de tenue de compte représentent une certaine somme prélevée par la banque pour les prestations qu’elle propose. En d’autres termes, il s’agit de la rémunération perçue par ladite institution financière en contrepartie à la gestion de vos avoirs. Ces frais varient d’un établissement à un autre et ont une finalité que la plupart des clients ne comprennent pas. D’ailleurs, il est possible de recourir à quelques astuces en vue de réduire ces prélèvements sur votre compte.

Quelle est l’utilité des frais de tenue de compte ?

En amont, la tenue des comptes était entièrement gratuite et cela a changé à partir des années 2015-2016. Les autorités ont essayé de fournir une explication, mais il faut avouer que peu de gens ont vraiment cerné le bien fondé. La définition est restée vague pour lever le doute et toute ambiguïté concernant ce qui a demeuré gratuit pendant plusieurs décennies.

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En réalité, le principal but des frais de tenue de compte est de couvrir l’ensemble des opérations effectuées sur votre compte. En effet, la banque procède à ces prélèvements dans l’optique d’améliorer les services offerts, de surveiller et de comptabiliser les transactions.

De plus, l’institution applique cette règle afin de sécuriser les opérations bancaires et par la même occasion, de lutter contre les fraudes. Vous devez savoir que les frais de tenue de compte sont réellement effectifs dès que l’établissement met à votre disposition certains moyens de paiement. Il peut s’agir entre autres de la carte bancaire ou du chèque, et même lier au fait que la banque vous envoie des relevés de compte.

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Selon l’administration bancaire, ces prélèvements sont destinés aux coûts informatiques et à d’autres mains-d’œuvre qu’elle paie. Toutefois, il ne faut pas confondre les frais de tenue de compte avec les frais classiques facturés sur des opérations comme les retraits ou virements.

Quels sont les comptes d’application des frais de tenue ?

Il faut d’emblée notifier que les frais de tenue de compte s’appliquent autant sur les comptes actifs que sur ceux inactifs. Pour les premiers, l’institution est tenue d’informer les titulaires en leur présentant leur grille. Dès l’ouverture, les établissements financiers doivent détailler lesdits frais sur une fiche tarifaire (une obligation légale d’après le code monétaire).

Les clients ont aussi le droit d’être tenus au courant s’il y a du changement impliquant de nouvelles conditions tarifaires. Pour rappel, l’État a mis à disposition des particuliers, un outil en ligne gratuit qui permet de procéder à la comparaison des frais. Vous pouvez donc vous en servir pour analyser les différents tarifs facturés annuellement par les établissements bancaires d’une région.

En ce qui concerne les comptes inactifs, ce sont des comptes sur lesquels aucune transaction n’a été réalisée sur une période de douze mois. Malgré l’absence de mouvement financier et de manifestation quelconque du titulaire, la banque a le droit de prélever des frais de tenue de compte. Il faut préciser que la réglementation a fixé un tarif standard pour ces comptes qui est de 30 euros, et ce, chaque année.

Comment limiter les frais de tenue de compte ?

Il est bien possible de réduire les frais de tenue appliqués sur votre compte en recourant à plusieurs solutions. Cependant, avant d’énoncer ces options, il faut souligner que vous avez la possibilité de contester des prélèvements abusifs. En effet, si les frais de tenue de compte n’ont pas été indiqués dans la grille tarifaire lors de l’ouverture, l’institution devra vous rembourser.

Le titulaire du compte n’aura qu’à envoyer un courrier (avec accusé de réception) pour faire valoir ses droits. Maintenant, pour limiter les frais de tenue de compte, il est recommandé de procéder par négociation (astuce classique) en discutant avec votre conseiller bancaire. Vous pouvez lui faire part du problème et essayer d’obtenir un rabais sur les frais qui vous sont appliqués.

Ensuite, vous devez vérifier (solution prioritaire) si vous avez souscrit à certaines offres particulières proposées par la banque. Si ces prestations entraînent des frais de tenue de compte, il faut les délaisser en optant pour des produits moins coûteux.

Par ailleurs, n’oubliez pas que les banques en ligne ne prélèvent généralement pas des frais de tenue de compte. Vous pouvez donc changer d’établissement financier et opter pour cette solution qui s’avère moins onéreuse.

Les raisons de l’augmentation des frais de tenue de compte ces dernières années

Depuis quelques années, les frais de tenue de compte ont connu une hausse significative. Plusieurs raisons expliquent cette augmentation.

Tout d’abord, il faut rappeler que l’environnement économique actuel est marqué par des taux d’intérêt bas voire négatifs. Les banques qui sont soumises à des obligations réglementaires doivent donc trouver des moyens pour compenser cette perte de revenus. C’est dans ce contexte que les frais de tenue ont été instaurés ou augmentés.

La digitalisation croissante du secteur bancaire a aussi contribué à l’accroissement des frais de tenue. Effectivement, les établissements financiers investissent massivement dans le numérique pour offrir plus de services en ligne et rendre leurs prestations plus accessibles aux clients. Cette modernisation a un coût non négligeable qui est répercuté sur les consommateurs.

Il ne faut pas ignorer le fait que certains clients utilisent leur compte comme un simple coffre-fort sans effectuer aucune opération financière pendant plusieurs mois voire années. Pour ces personnes-là, la tarification appliquée peut être qualifiée d’« injuste » parce qu’elle alourdit inutilement leur facture mensuelle.

Les frais de tenue sont pour les banques un moyen d’éviter l’ouverture de comptes inactifs. Effectivement, ces derniers engendrent des coûts non négligeables (frais postaux, envoi de relevés bancaires…) et nuisent à la rentabilité des institutions financières.

Si l’on peut comprendre les raisons qui ont poussé les banques à augmenter leurs tarifs sur le compte courant, il est recommandé aux clients d’examiner attentivement leur grille tarifaire avant toute souscription. En cas de litige ou s’il y a une erreur dans la facturation des frais appliqués sur votre compte courant, n’hésitez pas à entrer en contact avec votre conseiller pour trouver ensemble une solution amiable.

Les alternatives aux banques traditionnelles pour éviter les frais de tenue de compte

Face à l’augmentation des frais de tenue de compte, les banques en ligne représentent aujourd’hui une alternative intéressante pour les consommateurs. Les établissements 100% en ligne permettent d’accéder aux services bancaires courants (compte courant, carte bancaire…) tout en proposant des tarifs beaucoup plus avantageux que ceux pratiqués par leurs homologues traditionnels.

Contrairement aux banques classiques qui ont un réseau physique important et des coûts fixes associés (loyers, salaires…), les banques en ligne ne disposent pas d’agences physiques, ce qui leur permet de réduire sensiblement leurs charges opérationnelles. Ces économies sont ensuite répercutées sur le client sous forme de tarifs attractifs voire même gratuits dans certains cas.

L’avènement des fintechs a aussi stimulé la concurrence sur le marché financier. Pour rappel, les fintechs sont ces entreprises technologiques qui proposent des produits financiers innovants via internet ou mobile sans passer par une agence physique. Elles se spécialisent généralement dans un domaine précis tel que les paiements mobiles ou encore la gestion de patrimoine.

Les fintechs offrent souvent une expérience utilisateur différente et plus intuitive qu’une banque traditionnelle grâce notamment à l’utilisation d’intelligence artificielle ou encore à la mise en place d’un suivi personnalisé du client. Elles pratiquent généralement des tarifs moins onéreux que ceux appliqués par les acteurs historiques du secteur.

Les frais de tenue de compte ont été instaurés pour compenser la perte de revenus des banques suite aux taux d’intérêt bas et à la digitalisation croissante du secteur. Des alternatives existent cependant pour éviter ces frais souvent considérés comme excessifs. Les banques en ligne et les fintechs sont deux exemples d’acteurs émergents qui répondent à cette problématique en proposant des tarifications plus avantageuses ainsi qu’une expérience utilisateur différente et plus personnalisée. Il est donc recommandé aux consommateurs de comparer attentivement les différentes offres disponibles sur le marché avant toute souscription afin de trouver l’offre correspondant le mieux à leurs besoins et leur budget.